태아보험 가입 전 주의사항 체크하기!!! -내돈내산 태아보험 공부한 내용 총정리!

임신을 확인하고 공부할 게 한 두가지가 아니죠? 그 중 태아보험은 회사도 많고 보장항목도 너무 많고 광고도 많고 복잡해서 어디서부터 공부를 해야하나 막막했었는데요. 제가 태아보험 관련해서 공부하고 상담했던 내용 총 정리해서 알려드릴게요!

내돈내산 태아보험

태아보험이란?

태아보험이란 임신 중 혹은 출생 시/후에 발생할 수 있는 여러 가지 일에 대비하여 보장받을 수 있도록 미리 준비하는 보험 상품입니다. 태아보험은 태아의 건강과 관련된 의료 서비스 및 검사, 입원, 수술 등의 비용을 보장하거나 일부 지원해주는 역할을 합니다.

태아 보험은 보통 어린이보험+태아 담보로 구성되어 있는데요. 이름은 태아보험이지만 어린이보험에 가깝고 태아 때 보장되는 항목들이 추가된다고 생각하시면 더 편할 것 같아요!

태아 보험 꼭 필요한가요?

태아보험의 목적은 만~~약을 대비해 무슨 일이 생겼을 때 보험금을 받기 위한 것이죠. 태아보험이 무조건 필요하다!! 라고 말하기는 어렵겠죠. 하지만 미숙아, 저체중아 출생 빈도가 높아져 가고 아기들은 어릴 때 병원을 이용하게 되는 경우가 많기 때문에 다들 미리 준비하시는 것 같아요. 부모의 노파심이랄까요? 어른들이 보험을 드는 이유와 동일하다고 보시면 됩니다.

태아보험 가입시기는?

태아보험은 임신 후 22주 이내에 가입하게 됩니다. 그 이후에는 가입 자체가 어려울 수 있어요. 하지만 22주 이내라도 태아 검사결과에 따라 이상이 있거나 산모의 질병이 있는 경우 가입이 제약될 수 있어요. 그래서 보통은 1차 기형아 검사를 실시하기 전인 12주 이내에 드는 경우가 많습니다. 저 같은 경우 알아보기가 너무 귀찮아서 미루고 미루다가 2차 기형아 검사 직전에 들었답니다. 다행히 별 이상은 없었어요.

태아보험 보험료 산정

보통 태아보험은 출생 전과 출생 후로 나누어 보험료를 산정하게 돼요. 아가의 출생일을 기점으로 그 이전에는 출생 전 보험료를 내고, 이후에는 출생 후 보험료를 내는데요.

기존에는 태아보험 시점부터 같은 보험료를 냈다고 해요. 그런데 이렇게되면 출생 전/후에 보장받을 수 없는 항목들까지 보험료를 내야 하는 일이 생기는거죠. 예를들어, 태아 때만 위험도가 있는 건데 출생을 하고 나서도 그 보험료를 똑같이 내는 건 불합리하잖아요? 그래서 태아 위험도가 있는 담보와 태아 위험도가 없는 담보로 나누어 보험료를 산정하게 되었다고 해요.

태아 위험도가 있는 담보

태아 때부터 보험료를 내고, 출생 전 보험료/출생 후 보험료를 나누어 냅니다.

  • 상해 : 상해휴유장해, 상애입원일당, 상해수술, 골절진단/수술 등
  • 질병 : 질병후유장해, 질병입원일당, 질병수술, 암진단/수술/입원, 뇌혈관, 허혈성심장, 선천이상수술, 저체중아입원, 신생아질병입원 등
  • 기타 : 응급실내원진료비, 뇌성마비 진단, 8대장애진단 등

태아 위험도가 없는 담보

출생 후 보험료만 냅니다.

  • 상해 : 교통상해후유장해, 화상진단/수술, 상해흉터성형수술, 자동차사고부상 등
  • 질병 : 중증세균성수막염, 인슐린의존당뇨, 성조숙증 등
  • 기타 : 폭력피해, 일상생활배상책임 등

태아보험 필요담보/불필요담보?

태아보험은 내가 보장항목을 선택할 수 있어요. 그래서 어떤 보장이 필요하고 어떤 보장이 필요 없는지 꼼꼼히 따져보아야 합리적인 보험료로 최상의 보장을 받을 수 있겠죠? 그럼 어떤 보장이 꼭 필요하고 어떤 보장은 별 필요가 없을까요?

태아보험 필요담보

  • 보험금이 많이 청구되는 항목
    • 사람들이 많이 청구하는 항목일 수록 나도 보험금을 탈 확률이 높아지겠죠?
    • 보통 질병입원일당(저체중 출산이나 아기가 질병에 걸렸을 때 입원치료 하는 경우)과 선천이상치료(설소대, 이소성 몽고반점 등)에 대한 청구 비중이 많다고 해요.
  • 중증질환에 대한 보장
    • 한 번 걸리면 돈이 많이 드는 질환에 대해서 대비하는 것이 좋아요.
    • 소아백혈병과 같은 고액의 치료비가 드는 질환은 미리 보험을 들어두는 게 좋겠죠?
  • 특정 범위만 보장해주는 담보보다 포괄적으로 보장해 주는 담보가 더 좋아요. 예를 들어 특정암만 보장해준다는 항목보다는 전체 암을 포함해 보장해주는 항목이 더 좋겠죠.
  • 기본적 담보 : 상해후유장애, 질병후유장해, 질병/상해 입원일당, 질병/상해 수술, 암 관련, 뇌혈관 질환, 허혈성 심장질환, 일상생활중배상책임 등
  • 태아 담보 : 저체중아 입원일단, 신생아질병입원일당, 선천이상입원일당, 선천이상수술, 뇌성마비진단, 장애출생 등

태아보험 불필요 담보

  • 갱신형으로 하면 초기에는 보험료가 저렴하지만 만기까지 계속내야 하고, 갱신되면서 보험료가 올라갈 수 있어요. 그렇기 때문에 갱신형은 비추입니다ㅜㅜ
  • 중증, 말기, 중대한 등의 단어가 들어가는 경우 확률이 그만큼 낮기 때문에 보험금을 받을 일이 없을 가능성이 높아요. 다만 그렇다해도 치료비가 너무 고액인 경우에는 고려할 수 있겠죠.

보험금을 받을 확률과 치료비 대비 보험료를 꼼꼼히 따져보시고 나에게 필요하다고 생각되는 항목들로 보장구성하시기를 바래요.

태아보험 보장만기

태아보험은 보통 20년 납 30세 만기20년 납 100세 만기냐’를 두고 고민하실 것 같아요. 20년 납 30세 만기 뜻은 20년 동안 보험료를 내면 아이가 30세가 될때까지 보장을 해주겠다!! 하는 말입니다. 보통 성장단계별로 위험요소가 다르기 때문에 이를 보고 만기를 정하면 되는데요.

  • 영유아기 : 병원이용이 많고 입원치료를 하는 경우가 많아요. 선천이상 치료의 비중도 높기 때문에 질병입원일당 등을 강화하면 좋겠죠.
  • 아동/청소년기 : 상해/골절/교통사고/배상책임 등이 상대적으로 높아요.
  • 성년기 : 암/뇌혈관/심혈관질환 등 고액치료비의 빈도가 상대적으로 높아요.

영유아기, 아동/청소년기만 고려한다면 20년 납 30세 만기가 합리적이라고 생각해요. 성년기에 비중이 높은 암이나 뇌혈관질환 등은 어릴 때 생길일이 거의 없으니 어른이 되어서 보험을 들어도 되지 않을까 생각해요. 제가 계약한 보험설계사님도 이후에 어떤 질병이 생길지 모르고, 지금과 의료 시스템이 많이 바뀔 것이기 때문에 100세까지 내다보고 하는 계약을 조금 위험할 수 있다고 하시더라구요.

영유아기, 아동/청소년기만 고려한다면 20년 납 30세 만기가 합리적이라고 생각해요. 성년기에 비중이 높은 암이나 뇌혈관질환 등은 어릴 때 생길일이 거의 없으니 어른이 되어서 보험을 들어도 되지 않을까 생각해요. 제가 계약한 보험설계사님도 이후에 어떤 질병이 생길지 모르고, 지금과 의료 시스템이 많이 바뀔 것이기 때문에 100세까지 내다보고 하는 계약을 조금 위험할 수 있다고 하시더라구요.

하지만 뭐가 더 좋고 나쁘다는 없으니 잘 고민해보시고 보험설계사님과도 긴밀하게 상담해보시기를 추천합니다.

★태아보험 가입 시 따져볼 것 리스트★

태아보험 광고가 정말 많죠..ㅠㅠ하지만 어떤 업체 어떤 설계사를 통하든지 보장내용에 따른 보험비용은 똑같아요!!! 그렇기 때문에 그 이외의 것으로 결정을 해야 하는데요. 제가 고려했던 것들 알려드릴게요.

태아보험 사은품

결국 사은품으로 결정들을 많이 하시는 것 같아요. 현물이냐 현금이냐는 본인의 선호도에 맞게 결정하시면 돼요. 카시트나 유모차 같은 물품으로 받기를 원하시면 그런 업체나 설계사를 선택하시고 현금으로 돌려받기를 원하시면 그렇게 사은품을 주는 곳을 선택하심 돼요. 저는 현금으로 받았는데, 보통은 납입보험료의 5배 정도를 일괄 주는 것 같아요. 그리고 산모특약을 넣어주고요. 여기에 신생아 옷 세트를 주는 곳들도 있더라구요. 여기서 더 혜택이 있는 곳이라면 거기서 하는 게 좋겠죠?

보험에 대한 전문성

보통은 사은품으로 고르시던데 저는 보험설계사가 얼마나 전문성이 있는가를 중요하게 여겼어요. 쓸데없는 추천을 하지 않는 것도 정말 중요했구요. 저는 보험설계사와 상담하기 전에 보장 내용 하나하나 인터넷 찾아가면서 이게 무슨 뜻인지, 어떤 보장인지 공부를 다 했고, 보험설계사가 보내준 예시안을 보면서 ‘이 보장은 왜 안 들어가있는지’, ‘이 보장은 별로 쓸모 없는 것 같은데 왜 들어가 있는지’등등을 엄청 꼼꼼히 따졌거든요. 근데 전화로 상담할 때 제가 물어보지 않아도 보장별 내용을 하나하나 설명해주시더라구요. 이런 보험이나 아기 관련된 것들은 ‘괜히 등쳐먹지 않을까’ 의심하는 성격이거든요. 그래서 괜히 상품만 팔려고 하는 게 아니라 각각의 보장 내용과 필요도를 전문적으로 아는지 확인하는 게 중요하다고 생각해요. 저의 경우 보장항목에 대해 물어보는 것에 대해 잘 답해주시고 필요한 경우 조언도 해주셨지만 강요가 전혀 없었기 때문에 제가 원하는 대로 보장항목을 잘 구성할 수 있었어요. 이렇게 꼼꼼히 알아보기 어려우신 분들은 특히나 이 전문성이 있는지 살펴보시는 게 중요하겠어요!!

사후처리

태아보험은 결국 보험금을 받아야 하는 것이기 때문에 보험을 들고 나서 보험금 청구하기가 얼마나 쉬운지가 관건이에요. 대부분 이렇게까지 생각을 못하시는 것 같아요. 보험금 청구와 처리절차가 간편해야 아이 키우면서 보험금 타기가 좋겠죠? 상담하실 때 처리 절차 꼭 물어보세요.

오늘은 태아보험에 대해 알아보았는데요. 도움이 많이 되셨나요? 참고로 저는 친언니의 추천으로 보험설계사님과 연락하게 되었고 현대해상으로 태아보험+실비보험을 들었습다. 위의 내용을 잘 살펴보시고 좋은 업체/설계사님 만나시기를 바랍니다. 감사합니다.

Leave a Comment